RBI द्वारा अनुमत 'सह-उधार' क्या है - और यह आलोचना के लिए क्यों आया है?
- भारतीय रिजर्व बैंक द्वारा इस तरह की उधार प्रथाओं की अनुमति देने के निर्णय के बाद बैंक अब गैर-बैंकिंग वित्त कंपनियों (NBFC) के साथ सह-उधार व्यवस्था करने जा रहे हैं।
- बैंक RBI के सह-उधार मॉडल के तहत पूर्व व्यवस्था के आधार पर सभी पंजीकृत NBFC (हाउसिंग फाइनेंस कंपनियों या HFC सहित) के साथ सह-ऋण देने के लिए अधिकृत हैं।
- दूसरी ओर, गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों को अपने खातों में कम से कम 20% व्यक्तिगत ऋण रखने के लिए बाध्य किया जाएगा।
- परिणामस्वरूप, अभिनव सहयोग सामने आए हैं, जैसे कि अडानी कैपिटल के साथ सहयोग करने के लिए स्टेट बैंक ऑफ इंडिया की मंशा ""असेवित और कम सेवा वाले क्षेत्रों में ऋण के प्रवाह को बढ़ाने के लिए।
सह-उधार क्या है?
- बैंकों से निधियों की कम लागत और एनबीएफसी की बड़ी पहुंच के कारण, सह-उधार मॉडल का उद्देश्य अर्थव्यवस्था के असेवित और कम सेवा वाले क्षेत्रों में ऋण के प्रवाह में सुधार करना और अंतिम प्राप्तकर्ता को सस्ती कीमत पर पैसा उपलब्ध कराना है।
- बैंकों को आरबीआई के नियमों के अनुसार कृषि, सूक्ष्म और लघु व्यवसायों, कम सेवा वाले समुदायों और अक्षय ऊर्जा जैसे उभरते क्षेत्रों सहित अपने शुद्ध बैंक ऋण का 40% उधार देना आवश्यक है।
- बैक-टू-बैक आधार पर, बैंक व्यक्तिगत ऋणों का अपना हिस्सा लेंगे।
- RBI के अनुसार, NBFC को व्यक्तिगत ऋण का न्यूनतम 20% अपने रिकॉर्ड में रखना चाहिए।
- NBFC ग्राहक के संपर्क के एकल बिंदु के रूप में काम करेगा और उधारकर्ता के साथ एक ऋण समझौता करेगा जो व्यवस्था की शर्तों के साथ-साथ NBFC और बैंकों की भूमिकाओं और दायित्वों को बताता है।
- अपवाद: यह मॉडल 20% से कम शाखाओं वाले विदेशी बैंकों पर लागू नहीं होगा।
आपरेशन करने का तरीका
- प्रत्येक व्यक्तिगत उधारकर्ता के खाते को उनके संबंधित एक्सपोजर के लिए सह-उधार देने वाले बैंकों और NBFC द्वारा बनाए रखा जाएगा।
- पैसे के आपस में मिलने से बचने के लिए, CLM से जुड़े बैंकों और NBFC के बीच सभी लेन-देन (वितरण/चुकौती) बैंकों द्वारा बनाए गए एस्क्रो खाते के माध्यम से किए जाने चाहिए।
NBFC क्या हैं?
- एक गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनी (NBFC) 1956 के कंपनी अधिनियम द्वारा शासित एक व्यावसायिक इकाई है।
- ऋण और अग्रिम, सरकार या स्थानीय प्राधिकरण द्वारा जारी शेयरों/स्टॉक्स/बांडों/डिबेंचरों/प्रतिभूतियों या समान प्रकृति की अन्य विपणन योग्य प्रतिभूतियों का अधिग्रहण, लीजिंग, किराया-खरीद, बीमा व्यवसाय, चिट व्यवसाय, लेकिन ऐसी कोई संस्था नहीं जिसका प्रमुख व्यवसाय है कृषि, औद्योगिक गतिविधि, किसी भी सामान की खरीद या बिक्री (प्रतिभूतियों के अलावा), या कोई भी सेवा प्रदान करना और बिक्री / खरीद / निर्माण करना
प्राथमिकता क्षेत्र के अंतर्गत श्रेणी
- निर्यात क्रेडिट
- शिक्षा
- आवास
- कृषि
- सूक्ष्म, लघु और मध्यम उद्यम
- सामाजिक अवसंरचना
- नवीकरणीय ऊर्जा
- अन्य
बैंक-NBFC टाई-अप
- कई बैंकों ने सह-उधार देने के लिए NBFC के साथ मास्टर समझौतों पर हस्ताक्षर किए हैं, और अन्य पर काम चल रहा है।
- SBI, देश का सबसे बड़ा ऋणदाता, ने ट्रैक्टर और कृषि उपकरण खरीदने में किसानों की सहायता करने के लिए, एक विशाल निगम के स्वामित्व वाली एक छोटी NBFC अदाणी कैपिटल के साथ एक सह-ऋण समझौता किया है।
- यूनियन बैंक ऑफ इंडिया और कैपरी ग्लोबल कैपिटल लिमिटेड (CGCL) ने ""10 लाख रुपये से 100 लाख रुपये के बीच सुरक्षित ऋण वितरित करके MSME को अंतिम-मील वित्त में सुधार और वित्तीय समावेशन को बढ़ावा देने"" के लक्ष्य के साथ एक सह-ऋण व्यवस्था में संलग्न किया है। पहले ""100+ संपर्क बिंदु अखिल भारतीय"" के माध्यम से।
सह-उधार में जोखिम
- कई समूहों ने सह-ऋण के लिए लघु NBFC के साथ साझेदारी करने के प्रमुख बैंकों के फैसले की आलोचना की है।
- NBFC को CLM के तहत कम से कम 20% व्यक्तिगत ऋण अपने रिकॉर्ड में रखना चाहिए। इसका मतलब है कि बैंक 80% जोखिम वहन करेंगे, क्योंकि वे किसी भी डिफ़ॉल्ट का खामियाजा भुगतने वाले होंगे।
- मास्टर समझौता यह निर्धारित कर सकता है कि बैंकों को NBFC द्वारा उत्पन्न व्यक्तिगत ऋणों के अपने हिस्से को अपनी पुस्तकों पर स्वीकार करना चाहिए या विशेष ऋणों को रखने से पहले उन्हें उचित परिश्रम के बाद अस्वीकार करने का विकल्प रखना चाहिए।
क्या अवसर हैं?
- यदि सह-उधार की अवधारणा शुरू होती है और इसे ठीक से लागू किया जाता है, तो यह सुनिश्चित करेगा कि ऋण कम सेवा वाले और असेवित लोगों तक पहुंचे।
- छोटे और मध्यम आकार के व्यवसायों, निम्न और मध्यम आय वाले समूहों को ऋण, और ग्रामीण क्षेत्रों जैसे क्षेत्रों में वास्तविक ऋण अंतर है।
- डिजिटल लेंडिंग स्टार्ट-अप और मध्यम आकार के एनबीएफसी अवसर का लाभ उठा सकते हैं, और वे वास्तव में अपनी वितरण शक्ति को बैंक फंडिंग के साथ जोड़ सकते हैं।